我已授权

注册

城商行的“资金生意”:消费贷拉动业绩 助贷合作冲规模

2019-06-22 16:17:35 中国经营报  杨井鑫

  继中小股份行在消费贷领域跑马圈地之后,部分城商行也看中了这门赚钱的生意。在同业业务受到强监管、压降规模后,零售业务承担了城商行增收的重任,而消费贷则是关键的利润来源之一。然而,由于线下网点和客户的限制,城商行无论是科技投入还是场景金融生态圈构建仍有不足。

  据《中国经营报(博客,微博)》记者了解,随着监管层对于消费贷的监管趋严,城商行在助贷合作中的业务将越来越规范,反而未来会制约一些uedbet体育作为金主躺着挣钱的运作模式。值得注意的是,在与助贷机构合作中,城商行的零售客户黏性并不强,也很难体现出uedbet体育差异性。

  赚钱利器

  近期,天津uedbet体育公布了2018年业绩报告,其中披露个人消费uedbet赫塔菲官网规模从87.93亿元增长至778.96亿元,增速达到了785.88%。与此同时,天津uedbet体育的个人uedbet赫塔菲官网利息收入为33.19亿元,同比增幅为121.57%。

  实际上,在城商行纷纷提出零售转型战略和数字化战略的同时,消费贷就成为了业务的一个重要落脚点。上海uedbet体育江苏uedbet体育宁波uedbet体育(002142)、南京uedbet体育(601009)、青岛uedbet体育、西安uedbet体育、中原uedbet体育、盛京uedbet体育、徽商uedbet体育等uedbet体育均在消费贷上发力,多家uedbet体育的增速都超过40%,甚至有的uedbet体育增速在100%以上。

  从规模上看,上海uedbet体育、江苏uedbet体育和宁波uedbet体育的消费贷余额迈过了千亿元大关,分别达到了1575亿元、1056亿元和1149.75亿元。其中,上海uedbet体育和江苏uedbet体育两家uedbet体育增速还维持了较快增长,达到了127.39%和80.65%。

  “近两年,uedbet体育uedbet赫塔菲官网利差收窄,尤其是对公uedbet赫塔菲官网利润非常低,而同业业务和投资性业务均受到严监管,处于压降规模时期,更别提存管业务带来的一些麻烦,城商行所能做的赚钱业务比较少,不少uedbet体育看到了消费贷的机会。”一家城商行人士表示。

  该城商行人士告诉记者,在P2P市场萎缩的同时,消费市场的需求并没有下降,这为uedbet体育通过消费贷满足市场这部分需求提供了可能。“uedbet体育业务利润都已经比较透明了,尤其是城商行这类资金成本较高的机构。对公业务uedbet赫塔菲官网的利息通常是基准或略有上浮,uedbet体育收益不足2%。消费贷利息有比较大差异,但是uedbet体育在收益上一般都能达到5%以上。”

  上海uedbet体育在2018年年报中披露了该行去年个人uedbet赫塔菲官网的平均uedbet开户为6.52%,相较于2017年提高了1.19个百分点,也高于该行对公uedbet赫塔菲官网和票据贴现的平均uedbet开户。毫无疑问,消费贷规模的增长带动了个贷的平均uedbet开户水平,也为uedbet体育贡献了较其他业务不低的利润。

  渠道之困

  从多数uedbet体育个贷占比上看,城商行以前对零售业务的重视程度普遍不高,直到近年来互联网金融的兴起,让uedbet体育看到了零售业务的巨大价值。同时,对公业务的利润走低,且风险持续暴露,对城商行经营形成了压力,也倒逼城商行加大消费贷市场投入。

  然而,大多数城商行缺乏零售的经验和流量基础,金融科技的投入也不是一笔小数,这令城商行的单打独斗难有作为。

  “新兴互联网金融机构作为助贷方,提供场景和流量,而城商行只需要提供资金就能切进业务中。”南方一家城商行电子uedbet体育部人士表示。

  该电子uedbet体育部人士告诉记者,在互联网“巨无霸”面前,城商行可能尚属弱势方,合作的基础也就是提供资金赚高利差。

  “商业uedbet体育的核心竞争力和强项应该是风控能力。但是在助贷的模式中,很多uedbet体育是按照助贷机构的打分来放款,uedbet体育的风控反而被弱化了。”上述电子uedbet体育部人士表示,“这可能也与助贷的模式有关。有的助贷机构对uedbet体育提供的资金兜底或承担一定比例的损失,在坏账比例并不高的时候,可能uedbet体育会比较相信助贷机构的风控水平。”

  有业内人士也向记者表示,城商行对于助贷机构的选择,也就是所谓的门槛决定了消费贷的资产质量,“微粒贷”、“花呗”、“借呗”、“京东白条”这类模式资产还比较优异,平台方不兜底,但能够通过履约险的投保降低风险。

  记者了解到,由于市场对于助贷模式的高度关注,监管对城商行一些包括风控在内的业务外包表示了担忧。

  “助贷机构风控可能和uedbet体育风控有所不同,一旦规模做大,可能就存在风险。实际上,一些有实力的uedbet体育还是希望能单独做产品、做渠道、搭场景,比较好的方式可能是将产品和服务做成模块化去嵌进场景或产业中,而不是单纯去做资金提供方。” 上述业内人士表示,“从uedbet体育的角度来看,做大消费贷规模确实是一个好的选择和机会,至少能够抓住这个机会多挣一些资金,这也是有利于未来转型发展的。”

(责任编辑:韩明 )
看全文
写评论已有条评论跟帖用户自律公约
提 交还可输入500

最新评论

查看剩下100条评论

热门新闻排行榜

uedbet体育热销金融证券产品

【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与uedbet体育网无关。uedbet体育网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。