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uedbet首页跨行自动还款受阻背后:额度受限 还与监管规范代扣业务相关

2018-12-17 21:16:19 uedbet体育名家 

  “我的招行借记卡不能自动还平安uedbet体育(000001,股吧)uedbet首页了?”近日,上海的张先生用招行uedbet体育的借记卡自动还平安uedbet体育uedbet首页账单遇到了一些小麻烦。他收到一条平安uedbet体育推送的短信中称,“将于2018年12月14日起关闭招商uedbet体育(600036,股吧)借记卡关联平安uedbet首页自动还款功能”。 平安uedbet体育建议张先生,后续请选择其他方式还款(口袋uedbet体育一键还款、智能还款、支付宝还款、微信还款、银联云闪付还款、手机uedbet体育网上uedbet体育转账还款等)。

  第一财经记者查阅平安uedbet体育官网发现,12月12日,平安uedbet体育uedbet首页中心官网公告解释称:“因合作渠道招商uedbet体育的代扣限额调整,导致无法通过已关联的招行借记卡自动还平安uedbet首页。”

  用本行借记卡关联他行uedbet首页自动还款,这种模式是代扣模式之一。据接近上述股份制商业uedbet体育知情人士对第一财经说:“平安uedbet体育uedbet首页通过代扣模式,代扣招行借记卡还款,但是招行借记卡由于代扣限额调整不让代扣那么多了,所以业务就被叫停了。”

  第一财经记者采访了解到,近期监管重拳规范各家uedbet体育代扣业务的银联接口。与此同时,第三方支付断直连后,也引发成本上升,uedbet体育策略调整。在此背景下,关闭uedbet首页代扣业务并非个例,某城商行uedbet首页中心负责人告诉第一财经,近期还有几家uedbet体育关闭了此功能。

  另一方面,在一位股份行uedbet首页中心人士看来,本行借记卡关联他行uedbet首页代扣原本就是诸多还uedbet首页渠道中的是小众业务,量小且成功率低,停掉也可能是主动选择的结果。“各家借记卡发卡行对能够转出的金额限制也不一样,额度特别不好把握,持卡人经常对限额提出疑问。这个业务在我行没有怎么开展,业务量占比非常小且成功率不高,对客户造成的影响有限。”他说。

  缘何而起?

  大到一张保单,小到uedbet首页还款、水电煤气缴费,客户仅需要和对方签一次协议,以后每月uedbet体育借记卡都能按月扣钱的模式也是代扣。看似波澜不惊的代扣市场,实则暗流涌动,近期监管已经重拳规范。

  第一财经获悉,今年11月底,某股份制商业uedbet体育因为合规成本高,而停掉了部分代扣端口。另据上述知情人士说,近期多家uedbet体育针对代扣进行内部合规检查,uedbet首页还款只是其中一项,重点内容包括走银联渠道的代扣端口的合规问题。

  目前各家uedbet体育涉及uedbet首页的跨行代扣,其背后实际上主流走银联渠道,此外也有少部分走第三方支付渠道。“目前uedbet体育与uedbet体育代扣,有的是走银联,有的是走第三方支付,集中在富友公司、通联公司。”上述城商行uedbet首页中心负责人说。

  上述知情人士称,这里先说说走银联渠道的代扣,相比于第三方支付,这些代扣接口已经是正规军,但目前现状是,银联给的额度一直在缩减,许多接口正在被监管严查。

  究其原因是“代扣”业务管理此前并不太规范。跨行代扣uedbet首页与其他代扣没有本质区别,其模式是Auedbet体育给出触发指令后,先代扣、再还款的两步走过程。在监管较松的时候,圈内有诸多形式,一些不合规的金融机构,利用银联渠道,第一次交验卡密和有效期后,将上述信息都保存好,第二次理论上就可以不经过客户许可的状态下进行代扣,在游戏卡、游戏币、uedbet首页代扣等领域滋生了不少乱象。

  易观金融行业资深分析师王蓬博对第一财经记者说,代扣最大的风险是被挪用,太容易给客户C端产生危害。

  正因如此,在近期严监管的大背景下,此前的一些模式已经不太容易运行下去。一位uedbet体育知情人士告诉第一财经,目前有几家uedbet体育在内部合规检查,合规成本较高,有可能会停掉部分合规成本较高的端口,该行在11月底也进行了内部合规检查,将一些端口短时间“按掉”以满足监管要求。

  影响几何?

  回到uedbet首页代扣的问题上来,一个客户主体,在将来就无法用一家uedbet体育的借记卡自动给另一家uedbet体育的uedbet首页还款了吗?

  第一财经记者分别采访了一家大行、股份行与城商行的uedbet首页相关人士,均表示该行并未关闭这一功能。也就是说,这并非行业普遍现象。

  某国有大行uedbet首页内部人士对第一财经记者说,目前没有针对跨行还款政策变动,“但随着断直连后,明年1月1日完全到位,可能处理更规范了,虽然背后运作逻辑有变化,客户感觉不到”。

  根据平安uedbet体育uedbet首页中心的公告,因为招行调低代扣限额,不能满足客户还款需要,平安直接就关闭了招行的代扣还款功能;如果另外一家uedbet体育,对招商uedbet体育借记卡的额度限制没有异议,招商uedbet体育借记卡还是可以接受银联代扣,还另外一家uedbet体育uedbet首页的。

  就uedbet体育与uedbet体育之间的uedbet首页代扣业务本身而言,一家股份制商业uedbet体育uedbet首页中心内部人士告诉第一财经,实际上业内用他行关联本行自动还uedbet首页的情况本来就比较少,所以即便该部分业务停掉,也不会对客户造成较大影响。

  具体而言,这个业务在实践操作中面临着一些难题仍然没被解决。例如,各家借记卡发卡行对能够转出的金额限制不一样,额度特别不好把握,导致持卡人经常对限额提出疑问。

  值得注意的是,还需要将代扣与主动转账进行区分,例如在公告中,尽管代扣被关闭,但招行借记卡客户还是可以通过手机网银等主动转账来还平安uedbet体育uedbet首页的。

  “主动转账不是代扣的功能,从A转到B,走的都是央行大小额、超级网银的渠道,属于客户主动发起的行为,而非代扣、预扣的行为。所以客户还款是不受影响的。”上述知情人士说。

  “断直连”过渡期

  最后,来说一下“断直连”。除了监管重拳规范代扣银联接口外,业内人士认为,此次部分uedbet体育陆续关闭他行uedbet首页关联本行借记卡自动还款功能,或与第三方支付断直连后,间接导致uedbet体育成本上升、调整原有业务模式与经营策略有关。

  作为国家级重要金融基础设施,网联平台通过连接支付机构和uedbet体育,集中处理涉及uedbet体育账户的网络支付业务,从而实现网络支付资金清算的集中化、规范化、透明化。

  在目前的大背景下,央行正在规范第三方支付市场,未来uedbet体育与他行关联本行uedbet首页还款在断直连后都要过银联和网联。“断直连之后,代扣更不方便了。”一家股份制商业uedbet体育uedbet首页中心内部人士说,原来是直连,uedbet体育可以直接调度接口实现代扣,但现在断直连后,必须从银联、网联的渠道走,一方面成本比较高,另一方面也要重新补充协议。

  作为uedbet体育uedbet首页这一竞争激烈的市场,这部分成本是无法转嫁给uedbet首页持卡人的。试想如果突然告诉持卡人每次还uedbet首页还要收2元手续费,无疑可能会导致某一uedbet体育uedbet首页客户的流失。与此同时,uedbet体育要尽可能维持断直连过渡期内的还款渠道框架基本稳定。“如果一次性关闭太多第三方支付还款渠道,也将给用户体验造成伤害。”一城商行uedbet首页中心负责人说。在他看来,目前uedbet体育正在默默自担成本,希望完成从直连到断直连的平稳过度。这时候,uedbet体育uedbet首页实际上就面临着成本最低、渠道框架最全和用户感知最小三个目标之间的平衡取舍。

  很明显这三个目标无法全部实现,像一个“不可能三角”。例如此前微信与民生uedbet体育(600016,股吧)因为手续费发公告引发的矛盾,其背后的实质也是断直连过渡期背景下,uedbet体育与第三方支付产生的的价格纠纷。

  从行业内部来看,各家uedbet体育都首选尽量鼓励本行借记卡还本行uedbet首页,因为这样成本最低。

  随着第三方支付接入网联,这部分免费渠道逐步收窄至无,最终被银联、网联替代变成正规的收费渠道。在过渡期内,uedbet体育会在第三方支付渠道中优中选优,裁撤部分成本较高的渠道,这样就会出现uedbet体育关掉一些收费的第三方支付渠道。

  对于第三方支付代扣,在断直连后的确会遭遇一定的冲击。业内人士称,断直连对于普通消费者的影响不大,主动支付的行为几乎不受影响,大部分操作都是在机构后台完成。但一些非用户主动发起的业务会出现细微变化,比如代扣业务、按月自动扣话费、分期付款自动扣费等。

  如果消费者还需要这类业务,可以用uedbet体育卡先转到平台的余额中,然后再进行操作。如果没有及时转入余额的话,会出现扣费不成功,所以设置过uedbet首页自动还款的用户一定要留意,否则会影响到个的信用评价。

本文首发于微信公众号:WEMONEY。文章内容属作者个人观点,不代表uedbet体育网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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