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警惕和防范uedbet首页危机

2018-12-17 14:12:00 中国经济周刊 
《中国经济周刊》 记者 谢玮北京报道
《中国经济周刊》 记者 谢玮北京报道

  责编:曹煦(本文刊发于《中国经济周刊》2018年第49期)

  近日央行公布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》(下称“《情况》”)显示,uedbet首页逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%。而根据第一季度公布的数据,这一数字为771亿元,短短半年增加了110亿元。而2014年同期数据仅为357.64亿元,这意味着4年间uedbet首页逾期半年未偿规模甚至翻了一番。

  uedbet首页逾期规模为何大幅提升?个人信用违约的背后反映出哪些需要警惕的趋势性问题?

  uedbet首页大规模逾期背后

  《情况》显示,uedbet体育卡信贷规模持续扩大。截至第三季度末,uedbet体育卡卡均授信额度2.23万元,授信使用率45.03%。uedbet首页逾期半年未偿信贷总额880.98亿元,环比增长16.43%,占uedbet首页应偿信贷余额的1.34%。

  uedbet首页逾期总额持续增长的原因是什么?人民大学重阳金融研究院研究员董希淼接受《中国经济周刊》采访分析认为,一是uedbet首页业务快速发展,客户基数不断扩大进而带来不良率小幅上升。二是uedbet首页使用存在被异化的现象。“uedbet首页使命在于支付结算,但由于uedbet首页具有一定的信用额度,即小额信贷功能,部分小微企业、小企业主借助uedbet首页解决信贷资金需求,偏离了uedbet首页的本源,从而导致uedbet首页逾期规模上升。”

  如他所言,近年来消费金融蓬勃发展,随着互联网金融、小贷公司纷纷挤入个人信用uedbet赫塔菲官网领域,各家uedbet体育也在大量发行uedbet首页,鼓励uedbet首页分期付款。今年6月,中国uedbet体育业协会发布统计数据显示,截至2017年末,我国uedbet体育卡累计发卡量达70.3亿张,人均持卡5.06张,其中,uedbet首页累计发卡量达7.9亿张。uedbet首页当年新增发卡量1.6亿张,同比增长25.9%。

  uedbet首页业务的“井喷”从上市uedbet体育公开数据中可见一斑。今年上半年,uedbet首页累计发卡量过亿的uedbet体育增至4家,分别是工商uedbet体育(1.56亿)、m88明升(1.15亿)、招商uedbet体育(600036,股吧)(1.14亿)以及中国uedbet体育(1.04亿)。平安uedbet体育(000001,股吧)、兴业uedbet体育(601166,股吧)、浦发uedbet体育(600000,股吧)等股份制商业uedbet体育,上半年发卡量同比增速均超过60%。

  董希淼分析说,当前uedbet体育重视发展零售uedbet体育业务有其内在逻辑,在经济下行周期,公司业务不良率上升较快,同业业务受到严监管,因此零售业务成为很重要的发展方向。uedbet首页作为零售业务的半边天,自然受到重视。

  不过,当期uedbet首页逾期半年未偿信贷总额与当期uedbet首页应偿信贷余额之比仅为1.34%,也即uedbet首页逾期率仍然维持在较低水平。国信证券(002736,股吧)分析师王剑认为,虽然2017年以来有大量uedbet体育涌入uedbet首页市场,再加上今年上半年流动性较为紧张、现金贷监管加强,共债问题导致uedbet体育uedbet首页不良率有所上升,但目前还不需要担心出现危机事件。

  中国居民部门杠杆率已超美国

  uedbet首页业务领域的潜在风险已引起司法部门关注。

  11月28日,最高法、最高检公布了《修改〈关于办理妨害uedbet首页管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》(下称“《决定》”),对于恶意透支数额较大,在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以不起诉;在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的,可以免予刑事处罚。但是,曾因uedbet首页诈骗受过两次以上处罚的除外。

  在董希淼看来,《决定》主要还是从刑事责任上放宽了标准。这也侧面反映出,我国的uedbet首页逾期成本还是比较低的。“而在其他国家,uedbet首页逾期可能会导致一个人寸步难行。随着我国社会诚信体系的建设,相信大家会越来越重视个人信用记录。”

  和uedbet首页透支与否直接相关的则是家庭债务。今年8月,上海财经大学高等研究院发布的研究报告《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》认为,家庭债务逼近家庭能承受的极限。截至2017年,我国家庭债务占GDP的比重为48%,而家庭债务与可支配收入之比甚至高达107.2%,已超过美国当前水平,并逼近美国金融危机前峰值。

  “居民部门杠杆率急剧上升,家庭债务占GDP比重并不高,但如果将家庭债务与可支配收入相比较,比例就比较吓人了。” 董希淼向记者直言,目前比较直观的债务数据就来自uedbet体育、uedbet首页等等,应当警惕居民部门杠杆率急剧上升的现象。

  公开资料显示,韩国、中国台湾等地区都曾出现过uedbet首页危机。2003年,韩国爆发了严重的uedbet首页危机,主要uedbet首页公司坏账率高达13.5%,几乎濒临破产,让韩国经济和民众都承受了巨大的打击。

  董希淼建议,监管部门和uedbet体育应该加强事前的监管和防范。例如,uedbet体育在核定uedbet首页额度时,应采取“刚性扣减”原则,也就是说uedbet体育在给uedbet首页持卡人授信额度时,必须扣减申请人在其他行已获累计uedbet首页的授信总额。“刚性扣减”如果能得到贯彻落实,那么将有助于防止uedbet首页的过度授信。

  uedbet首页代偿平台已达150余家,风险在累积

  需要警惕的是,uedbet首页代偿市场的壮大,正在积累uedbet首页业务风险。

  所谓uedbet首页代偿,是指uedbet首页持卡人偿还发卡uedbet体育的uedbet首页账单时,通过在第三方机构申请uedbet赫塔菲官网的方式一次结清发卡行uedbet首页账单,再分期还款给第三方uedbet赫塔菲官网金融机构的过程。

  在一个名为“码上还”的APP里,用户只需要预留5%的账单本金用来执行还款计划,即可实现账单全额还款。用户将uedbet首页和APP绑定后,APP自动进行代还,每万元还款手续费低至60元。

  据统计,目前有150余家代偿平台,其中相关网站平台70余家,APP有80余款。这一细分领域甚至支撑起了不少上市公司,如51uedbet首页、小赢科技、萨摩耶金服等均在今年登陆海外资本市场。

  uedbet首页代偿业务中潜藏着违规风险。据了解,与普通uedbet首页消费后通过存入现金或储蓄卡偿还的方式不同,相关uedbet首页代偿机构通过模拟商家消费,套取现金后再偿还原uedbet首页。

  早在今年5月,国家互联网金融安全技术专家委员会就曾发布公告称,uedbet首页代偿和互联网金融相结合的业务模式,涉及uedbet首页违规套现、平台收取高额费用、用户uedbet首页信息安全等问题,潜在风险值得关注。

  报告指出,这些代偿平台运营模式基本包括三种,“套现贷模式”“平台代偿模式”及“uedbet首页套现模式”。其中的“uedbet首页套现模式”,实际上就是用户的多张uedbet首页,利用uedbet首页刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说:用户通过在平台刷取uedbet首页B,平台收取手续费后将刷卡金返还用户,进而用户可以将uedbet首页B中的资金来偿还uedbet首页A。

  董希淼表示,uedbet首页余额代偿确实存在套现的可能,例如先进行刷卡大额消费,然后通过代偿平台将资金套出。

  “事实上,很多地区的uedbet首页危机就是从代偿开始。” 董希淼直言,其实有需求使用代偿服务的客户,又恰恰是持卡人中相对次级的用户。如果此业务过度放大,除了套现风险之外,还可能会使整个uedbet首页行业风险大大增加。

(责任编辑:王治强 HF013)
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